做到3件事 早點退休也不緊張（圖／freepik）
文／橘世代
近年投資理財意識高漲，「提早退休」成為熱門話題，
像是行政院政務委員唐鳳33歲就個人信用貸款退休，
讓人印象深刻。然而，許多人想退休卻又不敢大膽放手，
關鍵因素往往卡在「財務準備不足」。
到底要多少錢才足夠，能達到輕鬆退休個人信用貸款的目標？
《橘世代》理財攻略特別專訪45歲就安心退休的田臨斌(老黑)，
他分享想要提早圓夢，一定要做到以下「3件事」！
今年近60歲的田臨斌，綽號老黑，退休資歷近15年，
退休後的生活豐富精彩，光是環遊世界就多達2趟。
田臨斌45歲時毅然決然個人信用貸款退休，當時他擔任殼牌石油大中華區業務總經理一職，
但他卻一點不戀棧，早早為提早退休計劃做好充分準備。
第一件事：記帳
首先，為了清楚估算出退休後日常生活所需開銷，「記帳」是必要的。
田臨斌說，每一天都要記，有些人記錄兩三天就覺得很煩，或是工作很忙想說隔日再一起記，
「絕對不可以，一定要每天都記，並且要很有紀律性」，他持續不間斷地規律記帳長達3年多，
讓他迅速描繪出未來詳細財務狀況，漸漸地，到底退休金要準備多少？金額也就愈加清晰。
第二件事：買足保險
除了記帳，田臨斌建議，買醫療、長照保險是不可或缺。
他說，「如果沒有足夠醫療保險，等到年紀大就是一場病，很可能把所有積蓄一下就花光」，
他認為，越年輕開始買醫療保險越好，自己是在30歲時，著手規劃投保各類醫療保險。
第三件事：擁有繳清房貸的自住房
田臨斌認為，退休後擁有一間自己住的個人信用貸款房子很重要，
「退休的自住房跟年輕時工作所居住的地區，不見得完全劃上等號」。
他不建議在台北打拚的年輕人在台北買房，「我覺得台北的房價根本不值」。
雖是土生土長的台北人，但田臨斌退休後，反而選擇到南台灣的高雄定居落腳。
田臨斌分享，「準備時間越長越好，很多人過了50歲都沒有做，
難道一輩子都不退休嗎？一切都是越早越好，但是永不嫌遲」。
理財重穩健 長期投資年報酬約5~6%
除了準備工作到位，充足銀彈更是如何安排退休生活的關鍵。
「投資理財」一環，不論在退休前或退休後，對田臨斌來說都必不可少。
他分享，退休前的投資目的是「儲蓄、增值」；退休後則轉為「保值、配息」。
他不諱言，人生40歲前，因爲沒搞清楚投資目標，盲目跟從，聽信高報酬商品，
慘賠下場今仍舊難忘。不過歷經多次教訓後，他學會轉向成保守型投資。
他分享，當時外派在北京工作，除了買房，同時透過每月薪資以定期定額投資混合型基金，年化報酬率約為6~8%。
退休後為財富守成的秘訣
等到真正邁入退休那一天，田臨斌說，
「拿到退休金的第一件事就是先把房貸全部繳清，退休後不要有負債」，再將剩下來的錢拿來投資。
他鎖定三項投資標的，首先是長年期外幣定存，分為澳幣及人民幣，
但當年利率與現今市場行情已不可同日而語，2008年金融海嘯時，
全球利率一路溜滑梯，他也逐步將外幣定存轉入債券型基金。
田臨斌指出，由於「退休下來要比退休前更加保守」，
所以他選擇較穩健、風險低的債券型基金，年化報酬率約5~6%；
另一方面，他更直接以美金購買國外大型國際公司債券，
「我投任何東西都起碼看3~5年以上，小於3年的根本連看都不看」。
最後一部分，田臨斌則投入美股ETF，他說，「不管台幣美金都一樣，始終維持年化報酬率5%左右的原則」。
不過，近年來金融市場不確定性增加個人信用貸款，但長年投資的田臨斌反而老神在在，
「我覺得金融風暴根本就是一定會來的事情，跟它和平共處就對了，哪有可能每一年股票市場都成長10～20%」。
退休後大半時間，田臨斌和太太一同走訪世界各地旅遊。
他認為，提早退休一點都不難，許多人無法達成最難在「心態」。
他坦言，「什麼人可以提早退休？不是賺很多錢，而是能夠願意過一個簡樸生活的人。」
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